作者 | 章杨清「招联消费金融股份有限公司党委书记、总经理」

2025年是深圳特区建立45周年。习近平总书记指出，深圳是中国特色社会主义在一张白纸上的精彩演绎。45年来，深圳因改革开放而生、因改革开放而兴，将“敢为天下先”的创新精神融入城市基因，不断转型升级，从昔日南海之滨的边陲渔村蜕变为屹立于世界东方的国际化大都市。金融是国民经济的血脉，党的十八大以来，国家不断加大金融助力深圳发展的政策支持，深化深港合作、推进粤港澳大湾区建设、试点数字经济创新发展。金融制度创新和市场活力激情碰撞，在资本市场、科技金融、数字金融、跨境金融等领域突破式发展，深圳成为中国金融改革的先锋样本。《中国金融》杂志特别策划“深圳特区金融45年”专栏，将机构成长历程融入金融支持经济发展之中，通过鲜活的金融实践案例，见微知著，展现特区金融与城市发展共生共荣的壮阔图景。

深圳是世界发展史上的奇迹，成立45年来从边陲渔村发展为现代化国际大都市，经济总量增长了1.28万倍，人口增长53倍，更孕育了中国平安、华为、比亚迪、腾讯和招商银行等世界500强企业。“深圳奇迹”的成因，初期源于毗邻香港的辐射带动和改革开放的先发优势，后期则受益于日趋完善的营商生态，政企之间“无事不扰、有求必应、适度扶持、雪中送炭”的良性互动，有效地激发了企业活力。在深圳特区成立45周年之际，招联消费金融股份有限公司（以下简称招联）也走过了十年历程。回顾往昔，招联十年磨一剑，从零起步创新创业；展望未来，招联将扎根前海，先行先试探路前行。

创业在深圳

招联是粤港澳大湾区首家消费金融公司，由招商银行和中国联通集团共同组建。落户前海合作区主要是看中了深圳创新创业的环境和前海先行先试的优势，希望招联“利用新的技术，探索新的模式”，传承深圳和股东“敢为天下先”的基因，在大湾区闯出一条消费金融发展的新路。

理想很美好，现实却骨感。很多人以为背靠招商银行和联通集团数亿客户，招联先天就具有资源优势。事实并非如此。消费金融是银行零售业务的子集，作为“零售之王”的招商银行不仅能做，而且做得很好；另一方面，电信运营商的客户很难平滑转移到金融场景，股东优势难以转化成客群优势。创业维艰，非经历不知难。招联在2015年3月18日开业时，只有刚搭建完成的各类系统，以及新租的办公场地和新招的百余人队伍。先期尝试的业务频频受挫，股东双方参与筹建的一些骨干，或是看不到前景而出走，或是另起炉灶自己创业，公司一度濒临绝境。

越艰难越不放弃。经历过困难挫折和外部诱惑的留存人员，坚守“败则拼死相救”的创业初心和高度责任感，在不断求变和迭代试错中，咬牙打造一项又一项核心能力，逐步在风雨飘摇中站稳了脚跟。招联在行业内最早实施“去IOE”的整体上云工程，随后设立“新能源”大数据预授信课题，得到前海现代服务业综合试点项目支持，获得首批前海金融总部企业认定。为了帮助招联吸引和留住人才，前海管理局及时提供人才房，又适时给予了办公用地支持。深圳市人力资源社会保障局批准设立博士后创新实践基地，深圳科创局在技术认定、项目申请等方面给予支持，深圳地方金融管理局组织评比的金融创新奖，招联累计获奖超过10个。这些在灰暗时刻的雪中送炭，直接和间接帮助招联集聚高层次人才，进一步提升研发创新竞争力。回顾过去十年的点点滴滴，我们对前海、对深圳心存感激，这是一片政商“亲清”的创业热土。

先行在路上

首创纯线上业务模式，以科技践行普惠。创业初期，招联面临“三无”（无场景、无数据、无客户）的先天不足和夹缝求生的竞争局面，提出要做站得高、看得远、跑得快的长颈鹿。“发现机会快追，前瞻风险快跑”，要想活下来，必须打造出科技特色和比较优势。从诞生之日起，招联就放弃了同业机构沿袭的线下模式，选择数字化驱动，利用核心技术自主可控、业务解决方案快速响应、数据安全和业务连续性高效保障的科技优势，在消费金融行业率先打造纯线上模式，坚持“以科技践行普惠”。普惠之“普”首先是可得性，招联用纯线上方式，识别和帮助无法得到金融服务的长尾客群，缓解燃眉之急，同时用科技手段在获客、运营、风控等方面不断降低成本，以可持续的成本节约让利客户，实现“惠无止境”。招联在银行业务广而难以聚焦、平台流量大却难以深耕的细分领域，不断探索生存发展之道。

同业首家以科技人员为主创业的公司。肩负股东“利用新的技术，探索新的模式”的期望，招联选择以科技人员为主创业，研发人员超过60%，研发占比近5%，科技成为业务发展的坚实底座，对业务经营中遇到的问题，首先从科技视角寻求解决方案。十年来，招联不断探索基于金融科技的组织运行逻辑，推进组织形态从“IT植入业务”到“IT驱动业务”到“IT与业务无界融合”的螺旋迭代和升级演进，有力提升了业务发展质效，既契合国家的信创政策导向，也引领了行业发展。

率先创新建设“自服务”体系，让信用不负期待。招联高度重视提升客户体验，面对人工智能的快速发展，不断打磨智能服务工具，创新推出价格“惠”商量、额度“慧”商量、还款“会”商量的3H服务，快速响应客户个性化诉求，让客户建立自主掌控感。在此基础上，招联在三年前就进一步推出以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系。目前招联App上每天有数万名客户通过“自信”完成自助认证并获得审批；超过七成的逾期客户通过“自愈”解决债务逾期问题。通过不断完善“自服务”体系，招联把“让信用不负期待”的经营理念落到了实处。

率先提出把“投诉率”放在与“不良率”同等重要位置。招联充分把握金融的政治性、人民性，将消保置于生存发展的前提，把“投诉率”与“不良率”视为同等重要的度量指标，并把这一理念贯穿经营管理全流程，进而将数智消保列为重点打造的第七项核心能力，围绕消保指标修订管理考核制度。

作为数字化原生创业公司，在同业率先迈入数智化转型。招联以数字化立业，不断将云计算、大数据、机器智能等前沿技术应用到业务发展，形成了IT驱动、互联网风控等核心能力，同时持续加大科技投入，启动数智化转型。以贷后管理为例，早在2017年招联就围绕贷后管理启动了AI对话机器人的研发，第二年上线后对早期客户提醒实现了95%的客服人工替代，实现了降本增效。随着加快迭代升级，进一步演变出了针对不同场景的多角色、多音色机器人，以及专用信保工具等。招联贷后服务体系，在实战中不断提升数智化程度，已被上百家机构采用。招联通过内部月度学习项目“西游记”每季度跟踪分析人工智能前沿发展趋势与内部应用成效。同时计划通过大幅增加校招人工智能相关专业毕业生强化人力组织体系，在潜移默化中推进从数字化到智能化的全面转型。

率先发布“智鹿”大模型。2023年11月，招联发布行业首个130亿参数开源大模型“招联智鹿”，后经两次迭代，陆续推出80亿、700亿两个参数一增一减的“招联智鹿二代”，在不同技术方向上提升了大模型处理复杂业务场景、提供精准解决方案的能力。目前“招联智鹿二代”不仅能够全面理解市场动态和监管政策，还在意图识别、合规审核等方面表现突出，进一步赋能“自服务”体系，持续提升用户体验和业务效率。在招联，智鹿不只是大模型的技术称谓，也是企业文化的图腾。招联大厦智鹿广场上两只智鹿遥相呼应，诠释了招联“发现机会快追，前瞻风险快跑”的“简·约”文化，让穿行其中的人们感受到前海企业的创新活力和人文追求。

率先将大模型运用于消费者权益保护。招联汲取中医“上医医未病，中医医欲病，下医医已病”的“治未病”理念，以数智化赋能消保，在精确分类、精准施策、精细度量、精锐组织“四精”消费者权益保护体系基础上，率先探索大模型在消费者权益保护全流程中的深度应用，创新打造了“智鹿消保智能体”，建立起“未病先防、欲病早治、已病综治”的递进式消费者权益保护防线，努力从源头闭环解决客户投诉隐患，切实提升消费者权益保护工作质效。今年4月，招联在金监总局组织的消保座谈会上做了专题分享。

率先将消费金融科技能力向同业机构输出。国家金融监管总局《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，“鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务”。招联响应号召，积极向同业机构输出低成本、高效率、定制化的智能化产品与服务，助推行业数智化转型。以数智化资管为例，随着合规性要求的不断加强，招联打造了数智化资管的核心能力，不仅提升客户体验，实现降本增效，还向全国性知名城商行、信用卡中心、AMC、消金公司等多家金融机构和委外资管构输出，助力资管行业数智化转型和合规发展。

率先对外开展数智赋能公益事业。招联积极履行社会责任，在全力做好主业发展的同时，充分利用人工智能技术优势，跨行业助力数智化资源不足的环保和中医等领域的ESG发展。在环保领域，招联秉持公益初心，联合环保企业研发了厨余垃圾收运智能云平台，首创AI视觉称重收运模式，并集成智能路径规划、调度等多项功能，提升餐厨垃圾收运效能，在13个省25个市推广，推动环保细分行业的数智化转型，提升绿色金融服务质效。在中医领域，招联研发出“仲思”大模型，达到L2辅助诊治级别，能为医生提供专业诊断建议和治疗方案参考，目前在多家医疗机构应用，今年7月入选广东省“人工智能+医疗卫生”应用场景案例。未来“仲思”将迈向临床诊断（L3）和名医分身（L4）等高级智能阶段，为进一步提升中医诊疗水平、助力养老事业贡献力量。

回望来时路，已渡十重山。招联创业至今，已累计授信客户1.85亿人，累计纳税170亿元，国有资本增值近5倍，年均增速22%，成为一家具有可持续科创价值的企业。招联是一家国资创业公司，在初期缺乏人才和业务资源的困局下，既无民营企业的股权奖励，也无风投资本的业绩激励，为何能在激烈竞争中存活下来，而且后来居上？归根溯源，也许是成就深圳的基因中，既有居安思危、不甘人后的争先精神，也有胸怀天下、勇于担当的家国情怀。

招联生而有幸，董事会高瞻远瞩，充分授权，战略的指南定盘与执行的创新突破上下贯通，形成高效的治理合力，让招联的每一步，都肩负着社会和企业双重责任，稳健前行。

探路者以前海为家

创新是深圳发展的名片，深圳用45年走过了国外国际化大都市上百年走完的历程，最根本的在于敢闯敢试，敢为人先，在既有框架内不断破冰突围，打开一片新天地。在全球化竞争加剧、科技博弈升级的今天，如何突破瓶颈，掌握主动与先机，是深圳面临的时代命题。前海合作区肩负着探索制度创新、科技突破的重任，在百年未有之大变局下，善于灵活施策，冲破体制机制束缚，不仅有利于增强前海自身的竞争力，更有助于作为粤港澳大湾区核心的深圳成为具有全球影响力的创新创业之都。深圳前海，呼唤更多的探路者。

21世纪的竞争本质上是创新体系和能力的竞争。构建创新体系，政策是关键，灵活实施政策更为关键。国家金融监管总局明确指出，“鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务”。这个政策立意高远：一方面，金融强国首先要强金融机构，通过金融科技能力强的大机构赋能，补齐中小机构的数智化基础能力，有利于金融高质量发展；另一方面，可以减少金融系统的重复建设，降低金融机构对科技人员的需求，让高素质科技人才资源更均衡地流向硬科技实业。这个创新性的引导政策，在具体操作中通常通过设立子公司进行科技输出。招联经过十年发展，在行业细分领域积累了经过充分验证的科技实力，有能力有动力更有情怀通过科技输出赋能行业发展。期待前海合作区在探索制度创新进程中，不妨通过招联先行先试，让好的政策在前海落地，进一步丰富前海改革创新的特区内涵，为前海打造金融科技产业集群的种子企业。

志合者，不以山海为远；探路者，当以前海为家。招联在前海见证和参与了深圳特区过去十年的澎湃征程，放眼未来，续写更美的“春天的故事”，需要更多的探路者永葆“闯”的精神，“创”的劲头，“干”的作风。愿这片创新创业的沃土，继续成就更多探路者。

（来源：中国金融）