作者 | 王晓蕾 「百行征信有限公司董事长」

2025年是深圳特区建立45周年。习近平总书记指出，深圳是中国特色社会主义在一张白纸上的精彩演绎。45年来，深圳因改革开放而生、因改革开放而兴，将“敢为天下先”的创新精神融入城市基因，不断转型升级，从昔日南海之滨的边陲渔村蜕变为屹立于世界东方的国际化大都市。金融是国民经济的血脉，党的十八大以来，国家不断加大金融助力深圳发展的政策支持，深化深港合作、推进粤港澳大湾区建设、试点数字经济创新发展。金融制度创新和市场活力激情碰撞，在资本市场、科技金融、数字金融、跨境金融等领域突破式发展，深圳成为中国金融改革的先锋样本。《中国金融》杂志特别策划“深圳特区金融45年”专栏，将机构成长历程融入金融支持经济发展之中，通过鲜活的金融实践案例，见微知著，展现特区金融与城市发展共生共荣的壮阔图景。

2018年5月23日，在改革开放的前沿阵地深圳，百行征信有限公司（以下简称百行征信）正式揭牌成立，标志着我国首家市场化个人征信机构在创新沃土上诞生。在中国人民银行的指导和深圳市优良金融生态环境的滋养下，百行征信始终坚持市场化、法治化、科技化的经营方向，坚持以人民为中心，恪守“独立第三方、客观公正性、个人隐私权益保护”的发展原则，依托深圳敢为人先、勇立潮头的改革精神，埋头苦干、探索创新，已成长为我国个人征信体系中不可或缺的市场化力量。深圳这片热土所孕育的创新基因，成为驱动百行征信不断突破自我的核心动力。

夯基固本：探索市场化个人征信路径，补位征信体系

作为全国首家获批的市场化个人征信机构，百行征信自成立伊始便深入调研，开拓个人征信市场化的“中国模式”。积极响应市场需求，百行征信以市场化方式广泛对接各类信贷机构，建设富有线上业务特色的个人征信系统。2019年1月，百行征信快速完成了平台建设，推出了个人信用报告等三项征信服务产品，并初步具备了市场化征信公司所必需的数据处理能力、产品迭代开发能力、市场服务能力和技术保障能力。这些产品通过共享机制，为管控多头借贷、降低负债风险提供了有效的工具。成立短短一年内，百行征信个人征信系统便采集了逾6300万借款人和1亿个信贷账户信息，基本实现了线上借贷群体的广泛覆盖，为行业规范性发展提供了坚实的数据基础。

在此过程中，“征信为民”的理念始终贯穿百行征信发展的脉络。2020年1月，百行征信移动端应用程序（百行征信App）正式上线，面向广大信息主体提供免费的个人信用报告查询服务和异议处理申请通道，严格遵守《征信业管理条例》，切实保障信息主体的知情权、同意权、异议权等合法权益。公司构建了涵盖移动端应用程序、400热线、现场服务、客服邮箱、微信服务号的24小时、多层次客户服务体系，并配备专业团队高效处理客户诉求，确保用户申诉和异议得到及时、妥善的处理。

顺应市场格局演变与监管环境变化，百行征信积极探索错位发展路径，按照与国家金融信用信息基础数据库“功能互补、错位发展”的原则，充分发挥市场化机构的灵活优势，将拓展重点聚焦于尚未接入人民银行征信系统的“7+4”类中小地方金融组织和各类互联网平台掌握的替代数据，深入挖掘线上消费信贷场景、申贷行为信息等特色数据资源，并积极探索替代数据的创新应用，取得了积极进展。截至2025年6月底，百行征信个人征信系统收录信息主体7.5亿人，其中有信贷信息的主体2.3亿人。数据规模的壮大与数据特色的凸显，在一定程度上实现了与人民银行征信中心的差异化互补，共同推动了覆盖全社会的征信系统建设。

转型破局：适应新时代要求，深化数据价值

数字经济浪潮奔涌，互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展进一步重塑了征信产业生态。大量替代数据的涌现与广泛应用，促使产业呈现出丰富多元的新业态、新特征。2021年9月，《征信业务管理办法》出台，为行业高质量发展立下了航标，中国市场化个人征信市场进入规范发展与创新探索并重的新阶段。

作为市场化先行者，面对不断变化的行业格局，百行征信前瞻布局，敏捷应变。自2020年起，在巩固信贷数据根基的同时，百行征信开始下大力气拓展接入替代数据源，积极探索与信用相关的替代数据在信贷市场的应用和实现形式。《征信业务管理办法》发布后，公司发展方向更为聚焦，确立了成为“产业数字化与金融数字化桥梁”的战略定位，围绕“连接”（高效整合资源）与“信任”（保障数据安全与权益保护）两大核心，持续提升数据治理能力。在中国人民银行指导下，公司以“用”为导向，坚持依法合规、集约高效的原则，全面盘点市场内使用的各类数据源，对照个人信息保护、征信监管要求，持续强化合规管理机制，建立统一数据标准，梳理底层数据源，优化整合同质化产品服务，加速构建更加丰富、立体的征信数据资源体系，不断扩展征信信息的覆盖广度和挖掘深度，充分满足金融机构对合规可靠征信数据日益增长的全方位、精细化需求。

截至2025年6月底，百行征信已接入替代数据源渠道52家，基本实现个人征信和企业征信业务基础数据源的广覆盖及深度应用，覆盖非信贷信息主体数超10亿人，基本实现有经济活动的企业和个人主体全覆盖。

在深耕信贷信息、支付消费等非信贷信息数据价值挖掘基础上，百行征信的差异化价值日益凸显，持续扩大服务金融机构的广度和深度。经过七年的建设，百行征信克服了初创期资源匮乏等多重挑战，成功实现了高质量快速发展。截至2025年6月底，公司签约服务的金融机构数量已达1327家，服务范围覆盖全国31个省、自治区、直辖市的19类持牌金融机构。其中，全国性银行实现100%全覆盖，城商行覆盖率超90%，民营银行覆盖率超95%，消费金融公司覆盖率达100%。公司各类征信产品累计调用量高达855亿次，单日调用峰值突破1.7亿笔。

整固前行：服务国家战略，筑牢合规科技基石

2023年10月，中央金融工作会议明确提出，要坚定不移走中国特色金融发展之路，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。这一顶层设计为金融服务实体经济指明了方向。在中央金融工作会议精神指引下，按照中国人民银行要求，百行征信怀揣理想信念，整固前行，以高质量服务实体经济发展为宗旨，全方位推动公司再上新台阶。

不断开拓创新，围绕普惠金融、数字金融，强化核心自研产品开发，丰富征信产品高质量供给。百行征信坚持市场导向和需求引领，以贷前贷中贷后信贷环节全覆盖为目标，以自主开发和联合开发相结合为手段，着力拓展征信数据和产品服务的广度和深度，精准赋能金融，助力实体经济发展。个人征信产品已形成相对完善的产品体系，覆盖贷前、贷中、贷后的信贷全流程，相继推出基于查询记录的反欺诈洞侦产品、打通部分公共数据的自助征信产品、用于识别被诈风险的反电诈产品、覆盖线上信贷业务的个人金融交易支付产品。企业征信产品已推出基本信息类、风险信息类、经营信息类、信用评分类产品，聚焦个体工商户、小微企业主、农户等身份识别难题，推出经营者身份识别、涉农系列数据产品，并打造商户支付数据的普惠型小微企业主报告，已助力金融机构为数百万小微商户提供服务，累计授信金额超过100亿元。探索绿色金融、养老金融，百行征信积极参与个人碳账户、金融机构碳中和等相关绿色金融标准建设，调研养老家政信用需求，挖掘研究家政人员信用报告服务。

扎实修炼内功，持续加大信息技术基础设施投入，筑牢安全合规底线。百行征信始终恪守安全合规底线，严格落实《个人信息保护法》等法律法规要求，不断强化客户服务协议责任约束，持续开展授权核查工作，防止数据违规使用，并聘请外部专业法律合规顾问，协助公司提升合规水平。建立基于“我的数据我做主”理念的管理体系，细化数据采集披露颗粒度，完善“个人—数据源—机构”全链条授权机制。推动“上云用数赋智”，打造融合数字化底座，推进征信云平台三级架构建设（IaaS/PaaS/SaaS），构建基于云原生的研发运维一体化体系，实现需求全流程闭环管理。完成同城双活机房建设，系统每秒数据处理能力（TPS）达到2万笔。深化数据资产治理与人工智能技术应用，建立“稳态+敏态”双模系统支撑。严格落实业务系统7X24小时监控，持续完善应用监控，强化入侵监测。近年来，公司业务系统总体保持安全稳定运行，业务连续性超99.99%。

前沿探索：跨境征信赋能粤港澳大湾区一体化

粤港澳大湾区建设是国家重大战略决策，深圳作为大湾区建设的重要引擎，肩负着引领区域协同发展的历史重任。2020年《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》和2023年《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》（“前海金融30条”）两份重磅文件，均明确提出要深化跨境征信合作，这为百行征信立足粤港澳大湾区探索跨境征信创新提供了清晰指引和广阔舞台。

跨境征信互联互通对支撑大湾区经济一体化发展具有重要意义。随着大湾区一体化推进，深港跨境合作日益紧密，众多科技型、贸易型和服务型的中小企业在深圳、香港等地同时布局，深港各个关联企业之间信用相互影响，企业主个人与中小企业自身之间关系紧密，在申请信贷时面临征信不互通，导致贷前审批速度慢、额度不足、通过率低以及贷后管理难等问题。此外，在实际业务办理中，还存在两地身份无法关联、数据标准不统一、信息共享难等挑战。

在中国人民银行的指导下，百行征信积极参与粤港澳大湾区征信数据互联互通，与香港征信机构开展合作，推动跨境征信北向通、南向通试点。在北向通方面，百行征信实现首批深港跨境征信北向合作业务落地，面向内地合作银行等金融机构提供经合规授权的香港企业和个人信用报告。这使得内地银行在信贷审批时拥有了跨境维度的关键征信信息支撑，有效填补了以往的信息盲区。该服务便利了香港居民和企业在内地创业、展业、安居的融资需求，首批受惠的香港科技类企业已通过该渠道成功获得内资银行的信贷支持。通过两地市场化征信机构的紧密协作，征信服务精准赋能实体经济，助力更多港人港企便捷地在深圳乃至内地其他地区获取发展资金，为深化深港金融合作、实现高质量发展提供了坚实的数据和技术保障。在南向通方面，百行征信率先推出内地企业基本信息报告等产品，满足香港金融机构的身份核验（KYC）需求。在中国人民银行、深圳市委网信办、香港金融管理局等深港两地管理部门的指导下，百行征信深度参与深港跨境数据验证平台工作。平台运用区块链技术和数据指纹进行文件验证，不涉及数据原文件的跨境传输和储存，实现数据用户自主携带资料的可信验证。试运行期间，百行征信与香港征信机构和金融机构申报基于信息主体自主授权的信用信息跨境验证。通过高效可信的验证机制，香港金融机构得以精准、高效地确认内地客户提供的信用凭证真实性，并推出了针对内地优质中小企业的“出海贷”金融产品。此举降低了内地企业依托香港作为国际金融中心和国际跳板“走出去”的信用壁垒，以及获取海外发展资金的成本与门槛，为“中国制造”“中国智造”走向世界增添了信用助推力量。

立足鹏城，放眼未来，谱写征信新篇章

立足深圳这片改革开放的沃土与创新发展的热土，百行征信以七载非凡奋斗，诠释了市场化征信机构在服务国家战略、赋能实体经济、防范化解金融风险中的时代价值与历史担当。作为市场化征信的开路先锋，不仅为防范化解金融风险提供征信支持，更积极响应号召，深度服务于金融“五篇大文章”的实践，在跨境征信互联互通领域为粤港澳大湾区数据要素安全、有序、高效流动开辟了新路。展望未来，百行征信必将赓续并发扬“敢闯敢试、开放包容、务实尚法、追求卓越”的特区精神，在建设覆盖全社会的征信体系、服务中国式现代化的宏伟蓝图中，持续贡献独特的“深圳智慧”，在中国人民银行指导下，与市场同行、与时代同行，为我国征信业的高质量发展和金融强国建设谱写出更加恢弘壮丽的新篇章！

（来源：中国金融）